Verkkopankkitoiminta ja finanssiteknologia ovat muuttaneet pysyvästi tapaamme käsitellä rahaa. Se, mikä ennen vaati konttorissa käymistä, numeron ottamista ja vuoron odottamista, voidaan nyt tehdä matkapuhelimella muutamassa sekunnissa. Tilit, kortit, lainat, sijoitukset ja vakuutukset voidaan kaikki avata ilman konttorissa käymistä huipputeknologian ja perinteisiä pankkeja paljon virtaviivaisempien liiketoimintamallien ansiosta.
Tämä uusi ekosysteemi yhdistää perinteiset suuret pankit uuspankkeihin ja erikoistuneisiin fintech-yrityksiin: täysin digitaalisista toimijoista, kuten Revolut, N26 ja Monzo, hybriditarjouksiin, kuten imagin, Openbank ja Aion Bankin tuleva saapuminen Espanjaan. Kaikki tämä esiintyy rinnakkain uusien sähköisen rahan muotojen, joustavan rahoituksen tarjoavien korttien ja korkeatuottoisten verkkotalletusten kanssa, joilla kullakin on omat erityissäännöksensä ja pienellä präntätty tekstinsä.
Miten fintech soveltuu verkkopankkitoimintaan ja miksi se muuttaa kaiken?
Kun puhumme fintechistä verkkopankissa, viittaamme finanssialan yrityksiin – tai perinteisten pankkien digitaalisiin yksiköihin – jotka perustavat lähes koko palvelunsa digitaalisiin kanaviin: mobiilisovelluksiin, verkkosivustoihin, API-rajapintoihin ja automatisoituihin prosesseihin. Niiden tavoitteena on tarjota klassisia finanssialan tuotteita (tilejä, kortteja, lainoja, vakuutuksia, sijoituksia jne.) nopeammin, läpinäkyvämmin ja halvemmalla tavalla.
Viime vuosina ala on kokenut todellisen digitaalisen pankkitoiminnan nousukauden Euroopassa : neopankkeja on syntynyt Isossa-Britanniassa, Saksassa, Belgiassa, Espanjassa ja Liettuassa, joista monilla on täydet pankkilisenssit ja toiset toimivat sähköisen rahan liikkeeseenlaskijoina. Nämä mallit alentavat konttorien ja asiakaspalvelun henkilöstökustannuksia, ja tämä tehokkuus näkyy alhaisempina maksuina, parempina korkoina ja sovellusten edistyneinä ominaisuuksina.
Verkkopankkitoiminta ei ainoastaan kilpaile perinteisten pankkien kanssa, vaan se myös pakottaa ne kiihdyttämään omaa digitaalista transformaatiotaan . Esimerkiksi CaixaBank, Santander ja Abanca ovat lanseeranneet erityisiä brändejä – imagin, Openbank ja B100 – jotka on suunniteltu lähes yksinomaan mobiilikäyttöön. Niissä rekisteröityminen tapahtuu 100-prosenttisesti verkossa eikä fyysistä paperityötä juurikaan tapahdu.
Käyttäjälle digitaalisen mallin suuri etu on käytännöllisyys : tilien avaaminen minuuteissa etähenkilöllisyyden varmentamisen avulla, kulujen ja säästöjen reaaliaikainen seuranta, välittömät ilmoitukset, tapahtumien automaattinen luokittelu sekä yhdistetty pääsy rahoitus- ja muihin palveluihin samassa ympäristössä.
Keskeiset tekijät digitaalisen pankin tai finanssiteknologiayrityksen valinnassa
Verkkopankkipalveluita tarjoavaa fintech-yritystä valittaessa on viisasta katsoa uusimpia markkinointikikkoja (tervetuliaislahja tai houkutteleva todellinen vuosikorko) pidemmälle ja keskittyä muutamaan keskeiseen tekijään. Näitä ovat turvallisuus ja sääntely, sovellettavat maksut ja korot, helppokäyttöisyys, tuotevalikoima ja laitoksen yleinen maine.
Ensimmäinen ehdoton seikka on turvallisuus ja viranomaisvalvonta . Täysin toimiluvan saaneen pankin, maksulaitoksen ja sähköisen rahan liikkeeseenlaskijalaitoksen välillä on merkittäviä eroja, ja tämä vaikuttaa varojen suojaan ja niiden tarjoamien palveluiden tyyppiin. On aina suositeltavaa tarkistaa, missä maassa ne ovat toimiluvan saaneita, mikä elin niitä valvoo (Espanjan keskuspankki, Euroopan keskuspankki, muiden EU-maiden sääntelyviranomaiset) ja onko niillä vankat henkilöllisyyden varmennus- ja turvalliset pääsyjärjestelmät.
Toiseksi on tärkeää tutkia huolellisesti kunkin tuotteen maksut, palkkiot ja todellinen vuosikorko/vuosikorko : tilit, kortit, kansainväliset siirrot, pankkiautomaattinostot, ostorahoitus tai korkoa tuottavat talletukset. Verkkopankit ylpeilevät usein alhaisilla kuluilla, mutta parhaiden ehtojen saamiseksi sovelletaan usein ehtoja (kuten palkan suorasiirto, vähimmäistulovaatimukset tai saldonpitoajat).
Toinen ratkaiseva tekijä on digitaalisen palvelun käytännöllisyys : sovelluksen laatu, päivittäisten toimintojen helppous, asiakastuki chatin tai puhelimen kautta, fyysisten ja virtuaalisten korttien saatavuus, yhteensopivuus lompakoiden, kuten Apple Payn tai Google Payn, kanssa ja yritysten tapauksessa se, sallivatko ne useiden valtuutettujen käyttäjien käytön samalla tilillä ja käyttöoikeuksien hallinnan.
Lopuksi on erittäin hyödyllistä tarkistaa maine ja asiakastyytyväisyys . Foorumiarvostelut, sovelluskauppojen luokitukset ja laitoksen läsnäolo markkinoilla antavat kaikki vihjeitä sen vakaudesta. Lisensoiduilla pankeilla on myös tärkeää, että niillä on talletussuojajärjestelmä (esimerkiksi jopa 100 000 euroa tilinomistajaa ja laitosta kohden monissa Euroopan maissa).
kuvittele: sekalainen ekosysteemi, joka koostuu rahoitus- ja muista palveluista
imagin on yksi CaixaBankin digitaalisista hankkeista fintech-sektorilla , mutta ainutlaatuisella lähestymistavalla: se ei rajoitu pankkitoimintaan, vaan yhdistää rahoituspalvelut vapaa-ajan, teknologian ja elämäntyylin tarjontaan. Jotta ymmärrettäisiin täysin, mistä on kyse, on erotettava toisistaan kuka on kunkin palvelutyypin takana ja miten brändi on juridisesti jäsennelty.
Yhtäältä imaginin ei-taloudelliset palvelut (esimerkiksi sisältö, alennukset, kokemukset tai kolmansien osapuolten tarjoukset) tarjotaan imagin-tuotemerkin alla, joka kuuluu imaginersGen, SA:lle. Tämä yritys hallinnoi tätä "elämäntapaan" keskittyvää ympäristöä ja toimii sateenvarjona yhteisölle ja sovellukselle.
Varsinaisia rahoituspalveluita (tilejä, kortteja jne.) markkinoidaan kuitenkin imaginBank-brändillä, joka on CaixaBankin brändi. Tällä alueella imaginersGen, SA toimii agenttina eli se tarjoaa näitä tuotteita CaixaBankin puolesta, mutta taustalla oleva rahoituslaitos on perinteinen pankki.
Tämän rakenteen sisällä jokaisella tuotteella on oma vastuullinen yksikkönsä. Imaginiin linkitetyt kortit myöntää CaixaBank Payments & Consumer, EFC, EP, SAU (CPC), hybridimaksulaitos, joka sijaitsee osoitteessa Avenida de Manoteras nº 20, Edificio París (28050 Madrid). Luottokorttien tapauksessa myöntäminen edellyttää CPC:n ennakkohyväksyntää, kuten minkä tahansa kuluttajarahoituksen tapauksessa.
Näillä korteilla maksupalveluita käyttävien asiakkaiden varat on suojattu tallettamalla ne erilliselle tilille CaixaBank, SA:ssa, mikä parantaa käyttäjien rahojen turvallisuutta. Sovellettavat maksut löytyvät pankin viralliselta verkkosivustolta, josta löytyy tietoa palkkioista ja ehdoista.
Imagin-tilien osalta niitä tukeva taho on CaixaBank, SA, jonka verotunnistenumero on A08663619 ja joka on rekisteröity Espanjan keskuspankkiin numerolla 2100. Tämä tarkoittaa, että tileillä olevat rahat ovat espanjalaisille huippupankeille tyypillisen takausjärjestelmän piirissä, mikä on tärkeä näkökohta niille, jotka ovat siirtymässä 100-prosenttiseen mobiilipankkitoimintaan, mutta arvostavat suuren finanssiryhmän vakavaraisuutta.
Imaginin markkinoimilla vakuutustuotteilla on myös oma rakenteensa. Henkivakuutuksen tarjoaa VidaCaixa, SAU de Seguros y Reaseguros, kun taas vahinkovakuutuksen (terveys-, koti- ja muut vakuutukset) tarjoaa SegurCaixa Adeslas, SA de Seguros y Reaseguros. CaixaBank, SA toimii VidaCaixan yksinomaisena pankkivakuutusoperaattorina ja SegurCaixa Adeslasin valtuutettuna välittäjänä.
CaixaBankin rooli vakuutusyhtiönä on rekisteröity vakuutus- ja eläkerahastojen pääosaston (DGSFP) vakuutus- ja jälleenvakuutusjakelijoiden rekisteriin koodilla OE0003. Lisäksi pankilla on voimassa olevan lainsäädännön mukainen ammatillinen vastuuvakuutus, joka on välttämätön vakuutusten jakelutoiminnasta mahdollisesti aiheutuvien vahinkojen kattamiseksi. CaixaBankin rekisteröity toimipaikka sijaitsee osoitteessa Calle Pintor Sorolla, 2-4, 46002 Valencia, Espanja, ja sen verotunnistenumero (NIF) on A08663619.
Openbank ja verkkopankki korkoa tuottavilla tileillä ja talletuksilla
Banco Santanderin digitaalinen tytäryhtiö Openbank, joka on erikoistunut verkkopankkipalveluihin , yhdistää kuluttomat käyttötilit, säästötilit ja määräaikaistalletukset kampanjakorkoihin. Tervetuliaistarjousten ja isotekstien takana on havainnollistavia esimerkkejä tuotoista, jotka auttavat sinua ymmärtämään paremmin, miten todelliset vuosikorot ja niihin liittyvät ehdot toimivat.
Tyypillinen esimerkki on neljän kuukauden avoin talletus , jonka korko maksetaan talletusajan lopussa ja jonka saldo on 4 25.000 euroa. Jos asiakas täyttää kaikki ehdot – kuten palkka, eläke tai työttömyysetuus talletetaan suoraan tilille tai hän tekee vähintään 900 euron kuukausittaiset toistuvat talletukset toisesta laitoksesta – sovelletaan 2,78 %:n vuosikorkoa ja 2,75 %:n vuotuista nimelliskorkoa, jolloin bruttotuotto on 229,17 euroa näiden neljän kuukauden lopussa.
Jos näitä ulkoisia toistuvia tuloja koskevia vaatimuksia ei täytetä, samalle talletukselle voi kertyä 1,76 %:n vuotuinen korko ja 1,75 %:n nimellisvuosikorko , jolloin samalla ajanjaksolla ja 25.000 4 euron saldolla saadaan 145,83 euroa brutto. Lopuksi, jos talletus peruutetaan ennen neljän kuukauden määräaikaa, sovelletaan 0,20 %:n vuotuista korkoa (0,20 %), joten jos saldoa ylläpidetään vain kolme kuukautta, tuotto olisi 12,50 euroa brutto, mikä havainnollistaa sovitun ehdon rikkomisesta koituvaa implisiittistä seuraamusta.
Myös esimerkkejä säästötilien koroista kampanja-aikoina kuvataan . Jos tilillä on 25 000 euron vakiosaldo kuuden kuukauden ajan 2,27 %:n vuotuisella korolla ja 2,25 %:n vuotuisella nimelliskorolla, bruttovuosituotto olisi 281,25 euroa, kun otetaan huomioon, että kampanjakorko koskee näiden ensimmäisten kuuden kuukauden aikana enintään 100 000 euron saldoja. Miljoonasta eurosta ylöspäin tuotto on 0,20 %:n todellinen vuosikorko ja nettovuosikorko vuosittain ilman saldorajaa.
Ehdoissa on tyypillisesti vaatimuksia, kuten palkka tai vähimmäiskuukausitulot tietyn kuukausimäärän ajan (esimerkiksi 600 euroa kuukaudessa vähintään neljän kuukauden ajan tai 900 euroa kuukaudessa kolmen kuukauden ajan kampanjasta riippuen). Lisäksi joissakin kampanjoissa tarjotaan käteisbonuksia – esimerkiksi 500 euroa brutto – joita pidetään sijoitustuloina, joista peritään 19 %:n ennakonpidätys, jonka Openbank soveltaa voimassa olevien verosäännösten mukaisesti.
Samanaikaisesti Open Bank tarjoaa avoimen käyttötilin ilman ylläpito-, hallinnointi- tai peruutusmaksuja sekä avoimen pankkikortin ilman tilin pääomistajalle kertyviä myöntämis- tai uusimismaksuja. Kaikki maksut ja ehdot on eritelty kunkin säästötilin maksutiedoissa ja pankkikortin aktivointia edeltävissä tiedoissa, jotka molemmat ovat saatavilla heidän verkkosivuillaan.
Sijoitusten osalta Openbankin markkinoimat rahastot sisältävät yksityiskohtaiset tiedot riskitasosta, palkkioista, historiallisesta tuotosta ja sijoituspolitiikasta rahastoesitteessään tai avaintietoasiakirjassaan (KIID). Näihin asiakirjoihin voi tutustua sekä kunkin rahaston tietolomakkeessa osoitteessa www.openbank.es että CNMV:n verkkosivustolla (www.cnmv.es), mikä takaa läpinäkyvyyden ja pääsyn virallisiin asiakirjoihin.
Euroopan johtavat neopankit ja digitaaliset pankit
Digitaalisen pankkitoiminnan ja finanssiteknologian laajentuminen Euroopassa on ollut vaikuttavaa. Revolut on kasvanut 1,5 miljoonasta 10 miljoonaan asiakkaaseen vain kahdessa vuodessa (helmikuusta 2018 helmikuuhun 2020) ja sillä on nyt reilusti yli 25 miljoonaa käyttäjää. Myös N26 on kaksinkertaistanut asiakaskuntansa vastaavina ajanjaksoina rekisteröimällä yli 5 miljoonaa uutta käyttäjää vuosien 2018 ja 2020 välillä, ja on nyt yksi keskeisistä toimijoista Euroopan maisemassa.
Veriffin kaltaiset alustat tekevät yhteistyötä monien näiden eurooppalaisten digitaalisten pankkien kanssa ja tarjoavat verkkopohjaisia henkilöllisyyden varmennus- ja turvallisuusratkaisuja – jotka ovat olennaisia toimijoille, jotka toimivat lähes yksinomaan etäkanavien kautta. Nämä teknologiset kumppanuudet vahvistavat petostentorjuntaa ja varmistavat KYC (Know Your Customer) ja AML (Anti-Money Laundering) -säännösten noudattamisen.
Tietyn neopankin valinta riippuu hyvin henkilökohtaisista tekijöistä, mutta on suositeltavaa ottaa huomioon paitsi turvallisuus ja maksut myös talletussuoja (esimerkiksi kussakin maassa Yhdysvaltain FDIC:tä vastaavien takuurahastojen kautta) ja asiakastuen laatu. Alla tarkastelemme joitakin Euroopan edustavimmista digitaalisista pankeista ja siitä, mikä tekee niistä erityisiä.
Revolut
Revolut on luultavasti tunnetuin neopankki maailmanlaajuisesti . Se on perustettu Isossa-Britanniassa ja toimii yli 30 maassa. Sen suosio on rakennettu tarjoamalla erittäin kilpailukykyisiä palkkioita, tehokasta sovellusta ja useita lisäpalveluita, jotka ulottuvat paljon peruskäyttötilin ulkopuolelle.
Sen vahvuuksiin kuuluvat valuutanvaihto ilman piilokuluja (tiettyjen rajojen puitteissa), edulliset kansainväliset siirrot, henkilökohtaiset lainat, matka- ja puhelinvakuutukset sekä mahdollisuus käydä kauppaa kryptovaluutoilla suoraan sovelluksesta. Lisäksi sen tilauspaketit tarjoavat lisäetuja, kuten käteisnostoja, vaihtorajoituksia ja premium-käyttöoikeuden.
Revolut on ansainnut maineen erityisen innovatiivisena lähestymistapanaan pankkipalveluihin , priorisoimalla käyttäjäkokemusta ja päivittämällä sovellustaan jatkuvasti uusilla ominaisuuksilla. Tarkoista korttiturvallisuudesta automatisoituihin säästöholveihin ja kulutusanalytiikkatyökaluihin, alusta pyrkii jatkuvasti tarjoamaan lisäarvoa, joka edistää käyttäjien uskollisuutta.
Valyuz
Valyuz on Liettuassa rekisteröity ja säännelty sähköisen rahan laitos , joka on asemoinut itsensä erittäin tehokkaaksi vaihtoehdoksi kansainvälisten tilien ja maksujen hallintaan, erityisesti käyttäjille ja yrityksille, joilla on useita valuuttoja. Sen tarjonta perustuu erittäin yksinkertaiseen ja intuitiiviseen sovellukseen, jossa on nopeat rekisteröinti- ja käyttöprosessit.
Valyuzin merkittävimpiä ominaisuuksia ovat mahdollisuus tehdä siirtoja 35 valuutassa 212 maahan , mikä tekee siitä houkuttelevan vaihtoehdon kansainvälisille yrityksille. Se tarjoaa myös prepaid Mastercardin, valuutanvaihdon kilpailukykyisillä hinnoilla ja pääsyn mobiilisovelluksiin sekä Applelle että Androidille, kaikki turvallisella todennuksella.
Yksi keskeinen ero muihin palveluntarjoajiin verrattuna on, että se sallii useiden allekirjoittajien käytön samalla tilillä . Tätä ominaisuutta arvostavat yritykset, joilla on useita talousjohtajia tai kumppaneita, joiden on hyväksyttävä maksuja. Sen maine on rakennettu arvostetun asiakaspalvelun ja teknisen kapasiteetin ansiosta käsitellä monimutkaisia maksuja tehokkaasti.
Monzó
Isossa-Britanniassa pääkonttoriaan pitävä Monzo on vakiinnuttanut asemansa yhtenä Britannian johtavista digitaalisista pankeista, jolla on yli 7 miljoonaa asiakasta. Sen Mastercard-kortin mukana tulevaa tiliä voi käyttää kaikkialla, missä tämä maksutapa hyväksytään, ja se erottuu edukseen sillä, ettei se veloita ulkomaisista tapahtumista tiettyihin rajoihin asti maksuja.
Monzo-sovellus painottaa vahvasti henkilökohtaisen talouden hallintaa : se antaa käyttäjille mahdollisuuden asettaa kuukausittaisia budjetteja kategorioittain, saada välittömiä ilmoituksia jokaisesta maksusta, järjestää rahaa erillisiin "potteihin" tai säästöpossuihin ja ansaita korkoa tiettyihin tuotteisiin talletetuista säästöistä. Tämä lähestymistapa auttaa käyttäjiä hallitsemaan raha-asioitaan visuaalisesti ja ennakoivasti.
Yksi houkuttelevimmista ominaisuuksista on mahdollisuus saada palkka päivää aikaisemmin, jos työnantajasi käyttää tiettyjä maksusuunnitelmia – lisäetu, jota monet asiakkaat arvostavat paremman taloutensa hallinnan kannalta kuukauden lopussa. Lisäksi Monzo tarjoaa suoraveloituksia, tilisiirtoja ja useita muita rahoitustuotteita, mikä tekee siitä melko samanlaisen kuin täyden palvelun pankki jokapäiväiseen käyttöön.
Starling Bank
Myös Isossa-Britanniassa toimiva Starling Bank on ansainnut maineen digitaalisen pankkitoiminnan "suosikkina" lukuisten palkintojensa ansiosta. Vuonna 2019 sen henkilökohtainen tili palkittiin parhaana brittiläisenä pankkina ja parhaana käyttötilinä, ja myös sen yritystilit on otettu hyvin vastaan markkinoilla.
Pankkiiri Anne Bodenin vuonna 2014 perustama Starling on erottunut käyttäjäkeskeisellä liiketoimintamallillaan , hyvin suunnitellulla sovelluksellaan ja kilpailukykyisillä palkkiokäytännöillään. Se tarjoaa henkilökohtaisia tilejä, yritystilejä ja lisäpalveluita, kuten rahoitusvaihtoehtoja, kaikki täysin mobiilikokemuksen sisällä.
Analyytikot korostavat usein Starlingin lähestymistavan selkeyttä : pankkitoimintojen yksinkertaistamista mahdollisimman paljon, kevyen kustannusrakenteen ylläpitämistä ja läpinäkyvyyden priorisointia. Tämä lähestymistapa on tehnyt yrityksestä esimerkkitapauksen eurooppalaisessa fintech-ekosysteemissä.
N26
Saksassa pääkonttoriaan pitävä N26 on täysin lisensoitu pankki, jolla on yli 8 miljoonaa käyttäjää useissa maissa. Sen tarjonta keskittyy ilmaisiin henkilökohtaisiin ja yritysasiakkaiden tileihin ilman piilokuluja sekä helppokäyttöiseen sovellukseen, joka on erityisesti suunniteltu mobiilikäyttöön.
Yksi sen merkittävimmistä eduista on, että se tarjoaa jopa 100 000 euron talletussuojan , koska se kuuluu Saksan suojajärjestelmän ja eurooppalaisten direktiivien piiriin, mikä tarjoaa mielenrauhaa niille, jotka siirtävät merkittäviä summia tilinsä kautta. Lisäksi kortti mahdollistaa saumattomat maksutapahtumat sekä myymälässä että verkossa.
Yksi N26:n tunnetuimmista ominaisuuksista on sen "Spaces"-järjestelmä eli sisäiset alatilit , joita käyttäjät voivat luoda eri tavoitteita varten: säästämiseen matkaa, autoa, hätärahastoa jne. varten. Jokainen "Space" toimii kuin pieni digitaalinen kirjekuori, johon voit laittaa rahaa sivuun ja seurata visuaalisesti edistymistäsi kohti tavoitetta, mikä kannustaa järjestelmällisempään säästämiseen.
Hei pankki
Hello Bank on BNP Paribasin digitaalinen pankkipalvelu Belgiassa , joka lanseerattiin vuonna 2013 täysin verkkopankkina asiakkaille, jotka haluavat hallita kaikkea käymättä konttorissa. Se sisältää hyvin suunnitellun sovelluksen, joka on luotu kiireisille ihmisille, jotka tarvitsevat nopean ja helpon pääsyn talouteensa.
Heidän peruskäyttötilinsä maksaa 1 euron kuukaudessa , ja se sisältää verkko-, sovellus- ja puhelinpankin, pankkikortin sekä mahdollisuuden asettaa suoraveloituksia ja toistuvia maksuja. Toisin kuin muissa ilmaisissa neopankeissa, täällä maksat pienen maksun vastineeksi melko kattavasta palvelupaketista.
Käyttötilien lisäksi Hello Bank tarjoaa laajan valikoiman tuotteita : säästötilejä, Visa-luottokortteja, prepaid-kortteja, vakuutuksia ja arvopaperikaupankäyntipalveluita, mikä tekee siitä kokonaisuuden, joka pystyy kattamaan suurimman osan keskivertokäyttäjän pankkitarpeista poistumatta digitaalisesta ympäristöstä.
Kapina
Rebellion on espanjalainen neopankki, jolla on noin 280 000 käyttäjää ja joka keskittyy selkeästi Z-sukupolveen , erityisesti 16–25-vuotiaisiin nuoriin. Vaikka se on vaatimattomampi kuin jättiläiset, kuten Revolut tai N26, sen tarjonta on erottunut edukseen puhumalla yleisönsä kieltä ja suunnittelemalla tuotteita, jotka on räätälöity heidän jokapäiväisiin tarpeisiinsa.
Se oli yksi ensimmäisistä haastajapankeista Espanjassa, joka sai pankkilisenssin ja tarjosi oman IBAN-tilinumeronsa. Tämä on merkittävä virstanpylväs, koska se mahdollistaa pankin toiminnan tavallisen pankkitilin tavoin palkkojen tai suoraveloitusten vastaanottamiseen. Tämä lisenssin ja nuorisokulttuuriin keskittymisen yhdistelmä on antanut sille ainutlaatuisen aseman kansallisessa fintech-ekosysteemissä.
Pysyäkseen ajan tasalla Rebellion pyrkii pysymään innovaatioiden kärjessä . Yksi esimerkki tästä on Google Mapsin sijaintitietojen käyttö, joka rikastuttaa käyttökokemusta hyödyntämällä kauppiaiden sijaintitietoja, parantaen siten maksuympäristöä ja tarjoamalla uusia geolokaatioon perustuvia vaihtoehtoja.
Aion Bank ja digitaalisen pankkitoiminnan uusi aalto perinteisellä lihaksistolla
Espanjan pankkiala on kokemassa uuden mullistuksen UniCreditin tukeman Aion Bankin saapuessa alalle. Maassa, jossa pankkitoiminta on jakautunut jättiläisten, kuten Santanderin, BBVA:n ja CaixaBankin, sekä useiden vakiintuneiden uuspankkien kesken, uuden toimijan, jolla on vahva taloudellinen tuki ja digitaalinen ambitio, tulo markkinoille herättää huomattavaa innostusta.
Aion Bank on belgialais-puolalainen pankki, jonka UniCredit osti yhdessä sen teknologiatoimittajan Vodenon kanssa noin 376 miljoonalla eurolla. UniCreditin toimitusjohtaja Andrea Orcelin strategiaan kuuluu huipputeknologian ja pankkilisenssin hankkiminen EKP:ltä, mikä mahdollistaa pankin laajentumisen Euroopassa avaamatta massiivista fyysisten konttorien verkostoa. Sen sijaan pankki valitsee täysin digitaalisen mallin.
Espanjan lanseeraus on pitkälle edenneessä hallinnollisessa vaiheessa . UniCredit NV SA on jo rekisteröinyt sivukonttorinsa kaupparekisteriin, ja seuraava vaihe on menettelyjen koordinointi Espanjan keskuspankin kanssa. Tavoitteena on käynnistää kaupallinen alusta vuoden toisen ja kolmannen neljänneksen välillä, jotta Aion Bank voisi aloittaa toiminnan ja mainostaa Espanjassa ennen kesän loppua.
Aion Bankin tavoitteena on tulla täysivaltaiseksi pankiksi ensimmäisestä päivästä lähtien , ei vain mobiiliksi korttitilipalveluksi. Sen tiekarttaan kuuluu vähittäispankkitoiminta käyttötileineen ja kortteineen, kulutusluotto, vahva keskittyminen asuntolainoihin, säästö- ja sijoitustuotteisiin sekä yrityspankkitoiminta erityisratkaisuineen pk-yrityksille ja yrityksille.
Käytännössä monet analyytikot ehdottavat, että se pyrkii kopioimaan Banco Santanderin digitaalisen tytäryhtiön Openbankin mallin rakentamalla sivukonttorittoman pankin, joka kykenee hallitsemaan kokonaisvaltaisesti perheen taloutta. Tämän saavuttamiseksi se rekrytoi osaajia Espanjan fintech-ekosysteemistä Diego Azorínin johtamalla tiimillä (jolla on aiempaa kokemusta esimerkiksi Bigbankista ja LEA Bankista) ja profiilien ollessa suunnattu nopeaan kasvuun ja suuren tapahtumamäärän käsittelyyn alusta alkaen.
Aion Bankin toimintaympäristö ei ole helppo: toisaalta perinteiset espanjalaiset pankit ovat tehostaneet digitalisaatiotaan brändeillä, kuten imagin (CaixaBank) ja B100 (Abanca); toisaalta neopankit, kuten Revolut ja N26, sekä sijoitusalustat, kuten Trade Republic, ovat valtaamassa markkinaosuuksia. Kilpailu tällä kypsällä "testausalueella" edellyttää erilaistettuja tarjouksia hinnan, käyttäjäkokemuksen ja tuotteiden suhteen.
UNIBO, UNNAX ja sähköisen rahan yksiköiden rooli
Yleisesti lisensoitujen pankkien lisäksi fintech-ekosysteemi on riippuvainen sähköisen rahan liikkeeseenlaskijoista ja maksulaitoksista, jotka tarjoavat keskeisiä palveluita digitaalisille alustoille ja portaaleille. Yksi esimerkki on UNIBO-portaali, jonka sähköisen rahan palveluja tarjoaa UNNAX REGULATORY SERVICES, EDE, SL.
UNNAX on Espanjan keskuspankin valtuuttama ja erityiseen yhteisörekisteriin koodilla 6719 rekisteröity EDE. Tämä valtuutus antaa sille luvan laskea liikkeeseen sähköistä rahaa ja tarjota maksupalveluita integroitumalla kolmansien osapuolten ratkaisuihin (kuten UNIBO), jotka voivat siten tarjota digitaalisia tilejä ja tapahtumia olematta perinteisiä pankkeja, aina eurooppalaisen sääntelykehyksen puitteissa.
Asiakasvarojen turvaamiseksi UNNAX käyttää erillisiä tilejä BANCO INVERSIS SA:ssa, joka on Espanjan keskuspankin ja CNMV:n valvoma pankkiyksikkö ja rekisteröity pankkien viralliseen rekisteriin numerolla 0232. Erilliset tilit takaavat, että asiakkaiden rahat pysyvät erillään sähköisen rahan liikkeeseenlaskijan varoista, mikä vähentää riskiä itse sähköisen rahan liikkeeseenlaskijan taloudellisten ongelmien sattuessa.
Korttirahoitus, todellinen vuosikorko, todellinen käyttöaste ja tervetuliaistarjoukset
Verkkopankin ja finanssiteknologian maailmassa yleistyvät myös kortit, jotka tarjoavat joustavia rahoitusvaihtoehtoja ostoksille, tervetuliaisbonuksia ja kiinteäkorkoisia talletuksia. On tärkeää ymmärtää edustavia esimerkkejä todellisesta vuosikorosta (APR) ja luoton todellisesta kustannuksista, jotta tiedät, mihin olet ryhtymässä.
Joillakin korteilla sovellettava enimmäiskorko voi olla 23,85 % ja nimelliskorko noin 21,58 % valitusta summasta ja laina-ajasta riippuen. Tarjouksiin sisältyy tyypillisesti portaita, joissa ensimmäisillä rahoitetuilla ostoksilla on vuosittain alennetut tai jopa nolla avausmaksua; sen jälkeen sovelletaan kiinteitä tai prosenttiosuuksiin perustuvia maksuja.
Esimerkiksi kolmella ensimmäisellä vuosittaisella ostoksella, joiden arvo on 150–750 euroa ja jotka rahoitetaan 3–6 kuukauden aikana, aloitusmaksu voi olla 0 euroa . Esimerkki 750 euron rahoituksesta kolmen kuukauden aikana johtaisi 0 prosentin todelliseen vuosikorkoon ja nimelliskorkoon, 250 euron kuukausimaksuihin ja 0 euron kokonaisluottokustannuksiin. Toisin sanoen näiden tarjousehtojen mukaisesti asiakas maksaa takaisin vain pääoman.
Kaikkien muiden ostosten osalta järjestelmä muuttuu: 150–350 euron avausmaksu kolmen kuukauden aikana voi olla 3 euroa . Esimerkissä 150 euron avausmaksu kolmen kuukauden aikana todellinen vuosikorko olisi 12,91 %, nimelliskorko 0 %, kuukausierä 50 euroa kolmen kuukauden aikana ja luoton kokonaiskustannukset 3 euroa. Jos laina-aika on 350 euroa kolmen kuukauden aikana, todellinen vuosikorko laskee 5,30 prosenttiin, nimelliskorko on myös 0 %, ja 3 euron avausmaksu nostaa kokonaissummaa 353 euroon.
350,01–750 euron lainoille kuuden kuukauden aikana avausmaksu voi olla 20 euroa . Esimerkissä 350,01 euron lainasta kuuden kuukauden aikana todellinen vuosikorko olisi noin 22,53 %, nimelliskorko 0 %, kuukausierät noin 58,34 euroa viiden kuukauden ajan ja loppumaksu hieman oikaistuna 370,01 euroon. 750 euron lainalle kuuden kuukauden aikana todellinen vuosikorko laskisi 9,74 prosenttiin, kuukausierät 125 euroa ja luoton kokonaiskustannukset 20 euroa, mikä kaikki johtuu yksinomaan avausmaksusta.
Yli 750 euron lainoissa, joiden laina-aika on 12 kuukautta, perustamismaksua ei yleensä peritä , mutta se siirretään korkoon. Esimerkiksi 1 500 euron laina 12 kuukauden aikana, jonka todellinen vuosikorko on 23,85 % ja nimelliskorko 21,58 %, johtaisi noin 140,09 euron kuukausimaksuihin yhdentoista kuukauden ajan ja 140,07 euron loppumaksuun, jolloin korkojen kokonaiskustannukset olisivat 181,06 euroa. Nämä laskelmat havainnollistavat, miten efektiivinen kustannus voi vaihdella merkittävästi lainamäärän, laina-ajan ja maksurakenteen mukaan.
Monille korteille sisältyy myös tervetuliaistarjouksia lisähyvityksen muodossa , esimerkiksi 40 euroa korttitilille hyvitetään, jos ostoksia tai käteisnostoja tehdään vähintään 300 euron arvosta (pois lukien siirrot käyttötileille) kolmen ensimmäisen kuukauden aikana. Tätä hyvitystä pidetään tuloveronalaisena tulona, kortin on oltava aktiivinen ja maksujen on oltava ajan tasalla, ja kortin myöntänyt pankki voi periä hyvityksen takaisin, jos sitä ei käytetä tietyn ajan kuluessa.
Samaan aikaan ne tarjoavat määräaikaistalletuksia houkuttelevilla nimelliskoroilla ja vuotuisilla koroilla , kuten 30 000 euron talletus 18 kuukaudeksi, jonka nimelliskorko on lähellä 1,887 % (1,90 % nimelliskorko). Tässä tapauksessa arvioitu bruttokorko kauden lopussa olisi 848,37 euroa (687,18 euroa netto ennakonpidätyksen jälkeen) 547 päivän talletusajan perusteella. Näihin talletuksiin vaaditaan yleensä vähimmäis- (esimerkiksi 5 000 euroa) ja enimmäismäärät (esimerkiksi 250 000 euroa), ja niihin liittyy säästötili, jolle korko maksetaan.
Talletukseen liitetty säästötili ei välttämättä tarjoa korkoa (0 % nimelliskorko, 0 % vuotuinen käyttökorko), eikä siihen liity avaus-, hallinnointi- tai ylläpitokuluja, ja sitä käytetään ensisijaisesti operatiivisena työkaluna. Korko lasketaan tietyn ajanjakson keskimääräisen luottosaldon perusteella. Jos asiakas nostaa talletuksen ennenaikaisesti, hän saa yleensä takaisin vain pääoman ja hänen on maksettava takaisin kaikki siihen mennessä kertyneet korot sovellettavien veronpidätysten mukaisesti.
Kaikki nämä esimerkit havainnollistavat, että verkkopankki- ja finanssiteknologiapalvelut yhdistävät erittäin kilpailukykyisiä tarjouksia yksityiskohtaisiin ehtoihin, jotka tulee lukea huolellisesti: kuka on kunkin tuotteen takana (pankki, EDE vai maksulaitos), miten varat suojataan, mitä maksuja sovelletaan ja miten nimelliskorko ja todellinen vuosikorko lasketaan. Kiinnittämällä tarkkaa huomiota pienellä präntättyyn tekstiin ja hyödyntämällä teknologiaa on mahdollista saada kaikki irti tästä uudesta finanssimaailmasta tinkimättä turvallisuudesta tai taloutemme hallinnasta.